Лжепроценты
Дайджест
Банки обманывают население при выдаче потребительских кредитов, считают в Федеральной антимонопольной службе (ФАС). У некоторых банков декларируемые процентные ставки по кредитам отличаются от реальных из-за различных скрытых комиссий.
Потребительский кредит или кредит на неотложные нужды, как правило, нецелевой. Наибольшей популярностью пользуются ссуды на покупку бытовой техники. Так, потребительское кредитование сроком более одного года (в основном это кредиты на покупку автомобилей и жилья) составляет 65% от всех кредитов населению и продолжает увеличиваться. На 1 января этого года кредитов на неотложные нужды было выдано на 299,5 млрд. рублей, или 11% от всех банковских кредитов. Банки, борясь за клиента, пытаются предложить им наиболее выгодные условия по займу. В первую очередь, за счет снижения процентной ставки вплоть до 0%
Федеральная антимонопольная служба, проведя исследование по условиям потребительского кредитования в российских банках, пришла к выводу, что у некоторых из них реальные ставки по кредиту, не соответствуют декларируемым. Замглавы ФАС Андрей Кашеваров привел пример недобросовестной конкуренции из жизни. «Кроме основной процентной ставки по кредиту существует комиссия за расчетно-кассовое обслуживание. Она колеблется от 0,5 до 1,9% в месяц, или до 200 долларов в абсолютном исчислении, - рассказывает Кашеваров. - В некоторых кредитных договорах, особенно это распространено при экспресс-кредитовании (кредит, который можно получить за 20-40 минут непосредственно в магазине, в котором делается покупка), не указывается, какова периодичность выплаты этих 1,9%. Заемщики узнают об этом после подписания кредитного договора, и оказывается, что 1,9% — не разовая, а ежемесячная комиссия».
Только одна эта комиссия делает кредит дороже почти на 23%. То есть при декларируемой процентной ставке по кредиту 20% годовых заемщик на самом деле будет платить 43% в год. «И таких операций, за которые взимаются дополнительные проценты, набирается порядка 5-6. В результате ставка по кредиту в среднем увеличивается в несколько раз, иногда доходя до 60-70% годовых», - говорит Кашеваров.
Примечательно, что в западных странах закон обязывает рядом с номинальной ставкой в рекламе писать и эффективную (проценты, которые выплачиваются на самом деле), чтобы заемщик мог точно рассчитать, сколько ему придется заплатить. В России такого закона нет, поэтому банки могут устанавливать какую угодно низкую номинальную процентную ставку по кредиту и затем де-факто увеличивать ее за счет дополнительных сборов.
По словам Першина, кредиты в России в разных банках стоят на 3-5% дороже, чем они могли бы стоить. В основном заемщику приходится платить за выдачу- проведение платежа 0,5-1,5% в месяц, за ежемесячное ведение счета — 200-300 рублей в месяц, за выдачу пластиковых карт, за рассмотрение заявки на кредит, за его обслуживание. В договорах иногда бывает пункт о возможности в одностороннем порядке менять ставку по кредиту.
Крупные банки не до конца раскрывают информацию о комиссиях. Правда, среди банкиров есть и те, кто радуется несколько запоздалой инициативе ФАС (рынок потребительского кредитования переживает бум уже два года). По словам члена правления Международного московского банка Дмитрия Мохначева, политика скрытых комиссий лишает «честные» банки конкурентоспособности. Тем не менее, и он признает, что клиента никто не обманывает. «Иногда заемщика, договаривавшегося о кредите, вовремя не ставят в известность о комиссиях, и он рассчитывает на стоимость кредита, например, в 100 рублей, - рассказывает Мохначев, - а в договоре прописана другая цифра — 200 рублей. Но русский человек — он же гордый, отступать не будет. Именно поэтому крупные банки, которые занимаются потребительским кредитованием, сразу не до конца раскрывают информацию о комиссиях». «Таким образом, банк себе делает хуже — клиент подумает, что его обманули, и больше никогда в этот банк не придет, - делится с вице-президент Дельта-Банка Дмитрий Ищенко. - Изначально банку лучше быть полностью прозрачным для клиента».
Однако даже инициатива ФАС не сделает банки прозрачными для населения. Как рассказал ГАЗЕТЕ Андрей Кашеваров, есть несколько способов наказания банков, которые дезинформируют собственных клиентов. Если нарушения будут квалифицироваться по статье как недобросовестная конкуренция, то ФАС выдает только соответствующее предписание, а в случае его неисполнения накладывает на банк штраф. Если же действия квалифицируются в соответствии с Законом «О рекламе» — штраф от 400 до 500 МРОТ (40-50 тысяч рублей). При неисполнении сумма увеличивается до 2-5 тысяч МРОТ (200-500 тысяч рублей).
Россиянам в этой ситуации можно дать только один совет — внимательно читать договор и ничего не подписывать, пока банк не разъяснит происхождение всех сумм, которые будет взимать за обслуживание кредита.
flb.ru
Комментарии